Rechtsschutzversicherung bei Scheidung: Was wird übernommen?

Wenn in meiner Kanzlei jemand mit dem Satz “die Scheidung zahlt ja meine Rechtsschutzversicherung” durch die Tür kommt, weiß ich schon, dass das Gespräch unangenehm wird. Denn in den allermeisten Fällen stimmt dieser Satz nicht. Scheidung gehört zu den Lebenslagen, in denen Menschen sich am sichersten fühlen und am wenigsten abgesichert sind. Die Police liegt in der Schublade, der Beitrag wird brav abgebucht, und dann stellt sich heraus: für genau diesen Fall greift sie nicht.

Der Grundsatz, der fast immer übersehen wird #

Familienrecht ist in keinem normalen Privat-Rechtsschutz mitversichert. Das ist kein Versehen einzelner Anbieter, sondern Standard quer durch den Markt. Scheidung, Unterhalt, Sorgerecht, Umgang, Zugewinnausgleich, all das ist in den Bedingungen ausdrücklich ausgeschlossen. Der Grund ist nüchtern kalkulatorisch: Eine Scheidung ist kein zufälliges Risiko wie ein Verkehrsunfall, sondern eine Entscheidung, die der Versicherte selbst trifft. Solche planbaren, oft teuren Verfahren lassen sich für die Versicherer kaum sauber bepreisen.

Was bleibt, ist meist nur eine außergerichtliche Erstberatung. Sie dürfen also zu einem Anwalt gehen, sich Ihre Lage erklären lassen, und die Versicherung übernimmt dieses eine Gespräch. Mehr nicht. Der gesetzliche Höchstsatz für eine anwaltliche Erstberatung liegt bei 190 Euro plus Auslagen und Mehrwertsteuer, manche Tarife deckeln großzügiger auf bis zu 1.000 Euro für die außergerichtliche Phase. Sobald aber der Scheidungsantrag bei Gericht eingeht, ist Schluss.

Was im besten Fall doch noch drin ist #

Bevor Sie Ihre Police ganz abschreiben, lohnt ein genauer Blick in die Bedingungen. Es gibt drei Dinge, die viele Tarife im Familienrecht tatsächlich leisten:

• die außergerichtliche Erstberatung, wie oben beschrieben, einmalig pro Fall
• eine telefonische Rechtsauskunft über die Hotline des Versicherers, kostenlos, aber nur als grobe Orientierung
• in besseren Tarifen die Mediation, also die Begleitung durch einen neutralen Vermittler, häufig bis 1.000 Euro pro Konflikt

Gerade die Mediation wird unterschätzt. Sie ist oft der einzige Punkt, an dem ein Standardtarif im Trennungsfall überhaupt zahlt. Anbieter wie Advocard, Debeka oder Örag haben sie in besseren Tarifen drin. Bei Debeka muss man allerdings aufpassen: dort ist die Mediation gedeckt, das Scheidungsverfahren selbst aber bleibt außen vor. Wer sich also ohnehin eine einvernehmliche Lösung wünscht, kann hier echtes Geld sparen, ohne je vor dem Familienrichter zu stehen.

Der einzige echte Scheidungsschutz: der Eherechtsschutz #

Will man wirklich Anwalt und Gericht versichert haben, führt am Eherechtsschutz kaum ein Weg vorbei. Praktisch ist die ARAG hier der einzige große Anbieter mit einem ausgewachsenen Produkt. Der Baustein deckt das Scheidungsverfahren samt Folgesachen wie Unterhalt und Zugewinn, gilt für beide Eheleute und ist auf insgesamt 30.000 Euro pro Versicherungsfall begrenzt.

Klingt gut, hat aber drei Haken, die in den Hochglanzprospekten klein gedruckt sind:

• Sie müssen verheiratet sein und ohnehin schon einen ARAG-Privatrechtsschutz haben.
• Die Wartezeit beträgt drei Jahre. Wer heute abschließt, ist erst 2029 für eine Scheidung geschützt.
• Mit dem Tag der Scheidung endet der Schutz für den Partner, der den Antrag nicht selbst gestellt hat.

Diese Dreijahresfrist ist der Punkt, an dem die meisten scheitern. Niemand schließt einen Eherechtsschutz ab, wenn die Ehe gut läuft. Und sobald sie kriselt, ist es für diesen konkreten Streit zu spät. Ich habe in über zwanzig Berufsjahren keine Handvoll Mandanten erlebt, bei denen der Eherechtsschutz im Ernstfall wirklich gegriffen hat. Es ist eine Versicherung, die man Jahre vor dem Bedarf abschließen müsste, ohne den Bedarf zu ahnen.

Was die Anbieter konkret zahlen #

Der Markt ist unübersichtlich, und die Begriffe verschwimmen. Diese Übersicht zeigt, was im Familienrecht realistisch übernommen wird. Die Beträge sind die in den aktuellen Bedingungswerken üblichen Größen, im Einzelfall können sie je nach Tarifstufe abweichen.

Wer den Aufpreis für einen Familien- oder Eherechtsbaustein wissen will: realistisch sind 15 bis 30 Euro im Monat zusätzlich. Über die drei Jahre Wartezeit zahlt man also locker 540 bis 1.080 Euro, bevor überhaupt ein Cent fließen könnte. Diese Rechnung sollte man ehrlich gegen das tatsächliche Trennungsrisiko stellen.

Was eine Scheidung ohne Versicherung wirklich kostet #

Die Angst vor der Scheidung speist sich oft aus diffusen Horrorzahlen. Die Realität ist berechenbarer. Die Kosten richten sich nach dem sogenannten Verfahrenswert, und der ergibt sich vor allem aus dem dreifachen Nettomonatseinkommen beider Eheleute zusammen, plus einem Anteil für eventuell mitverhandelten Versorgungsausgleich.

Ein praktisches Beispiel: Verdienen beide zusammen 4.000 Euro netto im Monat, liegt der Verfahrenswert bei rund 12.000 Euro plus Zuschlag für den Versorgungsausgleich, oft also bei etwa 13.000 bis 14.000 Euro. Bei einer einvernehmlichen Scheidung mit nur einem Anwalt landen Sie damit häufig bei rund 2.000 bis 2.500 Euro Gesamtkosten für Anwalt und Gericht zusammen. Streitig, mit zwei Anwälten und mehreren Folgesachen, kann sich das schnell vervielfachen.

Der wichtigste Hebel liegt also nicht in der Versicherung, sondern im Verfahren selbst. Eine einvernehmliche Scheidung braucht nur einen Anwalt, weil der zweite Partner dem Antrag lediglich zustimmen muss und keine eigene Vertretung benötigt. Das halbiert die Anwaltskosten praktisch. Wer streiten will, zahlt dafür, auf beiden Seiten.

Die Verfahrenskostenhilfe ist der bessere Notnagel #

Wenn keine Versicherung greift und das Geld knapp ist, gibt es einen Weg, den viele aus Scham übersehen: die Verfahrenskostenhilfe, früher Prozesskostenhilfe genannt. Der Staat streckt dabei die Anwalts- und Gerichtskosten vor oder übernimmt sie ganz, abhängig von Einkommen und Vermögen.

Maßgeblich ist Ihr einzusetzendes Einkommen nach Abzug von Wohnkosten, Unterhaltsverpflichtungen und Freibeträgen. Wer nach diesen Abzügen unter der Grenze liegt, zahlt nichts oder nur kleine Raten. Den Antrag stellt der Anwalt zusammen mit dem Scheidungsantrag, ein gesondertes Formular (Erklärung über die persönlichen und wirtschaftlichen Verhältnisse) gehört dazu. Wichtig: Eine zu erwartende Vermögensauseinandersetzung, etwa eine Eigentumswohnung, kann die Hilfe ausschließen. Hier lohnt sich die Beratung, bevor man irgendetwas einreicht.

Ein Detail, das in keinem der gängigen Ratgeber steht und das in der Praxis regelmäßig schiefgeht: Ein Ehepaar kann sich nicht beim selben Versicherer gegen sich selbst versichern. Sind beide bei der ARAG eherechtsgeschützt, deckt der Vertrag den Konflikt zwischen ihnen wegen Interessenkollision nur einseitig ab. Klären Sie das vor dem ersten Anwaltsgespräch, nicht danach.

Mein praktischer Rat zum Schluss, weil er fast immer hilft: Holen Sie die kostenlose Erstberatung, die Ihr Tarif hergibt, tatsächlich ein, und fragen Sie den Anwalt im selben Termin nach dem voraussichtlichen Verfahrenswert und nach der Verfahrenskostenhilfe. Diese eine halbe Stunde ist oft mehr wert als jeder Zusatzbaustein, den man drei Jahre zu spät abschließt.