Rechtsschutzversicherung rückwirkend abschließen: Geht das?

Es ist fast immer dieselbe Reihenfolge. Erst kommt der Bußgeldbescheid, die Kündigung oder der Brief vom Vermieter. Dann der Schreck. Und dann der Griff zum Vergleichsportal mit der Frage, ob man sich jetzt noch schnell versichern kann. Ich verstehe den Reflex. Nur funktioniert er in den allermeisten Fällen nicht, und das aus einem Grund, der für Versicherer existenziell ist.

Warum der nachträgliche Abschluss am System scheitert #

Eine Versicherung lebt davon, dass viele Beiträge zahlen und nur wenige einen Schaden haben. Wäre der rückwirkende Abschluss erlaubt, würde jeder erst dann zahlen, wenn das Kind schon im Brunnen liegt. Die Folge wäre eine Gemeinschaft aus lauter Schadensfällen, und die Beiträge müssten ins Astronomische steigen. Deshalb steht in jeder seriösen Bedingung der Satz, dass nur versichert ist, was nach Vertragsbeginn passiert.

Juristisch heißt das Stichwort Vorvertraglichkeit. Ein Konflikt, der vor dem ersten Tag Ihres Vertrags entstanden oder schon erkennbar im Anrollen war, bleibt draußen. Daran ändert auch ein Versichererwechsel nichts. Wer von Anbieter A zu Anbieter B springt, weil B angeblich günstiger ist, nimmt die Wurzel eines alten Streits nicht mit. Sie bleibt vorvertraglich, egal bei wem.

Es kommt auf einen einzigen Tag an #

Die meisten Menschen verwechseln zwei Daten. Sie denken an den Tag, an dem sie Klage einreichen oder zum Anwalt gehen. Versichert ist aber etwas anderes: das auslösende Ereignis. Die Rechtsschutzversicherer arbeiten überwiegend mit der sogenannten Verstoßtheorie. Maßgeblich ist der erste Verstoß gegen eine Rechtspflicht, der die Kette in Gang gesetzt hat.

Ein paar Beispiele, damit das greifbar wird:

• Beim Bußgeld ist es der Tag der Tat, nicht der Tag des Bescheids.
• Bei einer Kündigung der Tag, an dem sie Ihnen zugeht.
• Bei einer fehlerhaften Handwerkerrechnung der Moment, in dem mangelhaft gearbeitet wurde.
• Bei der Nebenkostenabrechnung der erste streitige Posten, nicht Ihr Widerspruch.

Liegt dieser Tag auch nur einen Tag vor Ihrem Versicherungsschutz, ist der Fall vorvertraglich. Ich habe Mandanten erlebt, die am Montag den Strafzettel bekamen und am Dienstag eine Police abschlossen. Der Dienstag war zu spät. Der Streit war am Montag in der Welt.

Besonders tückisch wird es bei Konflikten, die sich über Wochen aufbauen. Ein Streit mit dem Vermieter über eine Mieterhöhung beginnt nicht erst, wenn Sie widersprechen, sondern oft schon mit dem Schreiben, das die Erhöhung ankündigt. Wer dann in der Zwischenzeit erst die Versicherung sucht, läuft dem Versicherungsfall hinterher. Der Versicherer prüft genau diese Vorgeschichte, und er hat im Zweifel Aktenlage und Datum auf seiner Seite.

Die Wartezeit kommt noch obendrauf #

Selbst wer rechtzeitig abgeschlossen hat, ist nicht automatisch geschützt. Über dem Vertragsbeginn liegt die Wartezeit, auch Karenzzeit genannt. In vielen Bereichen sind das drei Monate ab Vertragsbeginn. Erst danach springt die Versicherung ein.

Manche Gebiete kennen keine Wartezeit, etwa der Verkehrsrechtsschutz und das Strafrecht. In anderen ist sie deutlich länger, im Familien- und Erbrecht oft sechs Monate oder mehr. Eine grobe Orientierung:

Die genauen Spannen stehen in den Versicherungsbedingungen Ihres Tarifs. Verlassen Sie sich nicht auf Werbung, sondern auf das Kleingedruckte. Dort steht, was zählt.

Die einzige echte Ausnahme: Sofort-Tarife #

Es gibt sie tatsächlich, die Tarife, die ein Stück weit zurückreichen. Am bekanntesten sind die Sofort-Module eines großen Anbieters für Verkehrs- und Mietrecht. Beim Verkehr decken sie Ereignisse bis zu drei Monate vor Antragstellung, beim Mietrecht teils bis zu zwölf Monate. Es gibt keine Wartezeit, der Schutz beginnt sofort.

Klingt nach der Rettung, hat aber zwei Haken, über die in der Werbung selten jemand spricht.

Erstens die Auswahl. Diese Module gibt es nur für Verkehr und Miete. Wer Streit mit dem Arbeitgeber, dem Handwerker oder dem Finanzamt hat, findet hier nichts. Und auch innerhalb der versicherten Gebiete sind viele Fälle ausgenommen, etwa anhängige Verfahren, die schon bei Gericht oder Behörde laufen, oder Pflichtfahrstunden nach Punkten.

Zweitens die Bindung. Diese Tarife sind teurer als normale Bausteine, und sie binden lange. Üblich sind Mindestlaufzeiten von rund drei Jahren, bevor Sie ordentlich kündigen können. Wer also für einen einzigen Bußgeldbescheid abschließt, zahlt am Ende oft mehr Beitrag, als der Anwalt für diesen einen Fall gekostet hätte. Rechnen Sie das vorher durch.

Ein kleiner Beispielvergleich, mit gerundeten Marktwerten, damit Sie ein Gefühl bekommen:

Die Zahlen schwanken je nach Anbieter, Selbstbeteiligung und Region. Sie zeigen aber das Muster: Ein Sofort-Tarif lohnt sich nur, wenn Sie ihn ohnehin behalten wollten.

Wenn der Streit schon da ist und keine Police hilft #

Das ist der Punkt, an dem die meisten Ratgeber aufhören. Dabei beginnt hier erst die nützliche Frage: Was tun, wenn rückwirkend nichts geht?

Vier Wege, die in der Praxis oft übersehen werden:

• Beratungshilfe. Bei geringem Einkommen bekommen Sie für eine außergerichtliche Beratung beim Anwalt einen Berechtigungsschein vom Amtsgericht. Ihr Eigenanteil liegt bei 15 Euro.
• Prozesskostenhilfe. Wenn es vor Gericht geht und Ihre Sache Aussicht auf Erfolg hat, übernimmt der Staat je nach Einkommen die Kosten ganz oder in Raten.
• Prozesskostenfinanzierung. Bei hohen Streitwerten und guten Erfolgsaussichten gibt es Anbieter, die das Kostenrisiko gegen eine Erfolgsbeteiligung tragen. Verlieren Sie, zahlen Sie nichts.
• Verbände. Gewerkschaften bieten Mitgliedern Arbeitsrechtsschutz, Mietervereine eine Beratung und oft auch Prozessbegleitung im Mietrecht. Beides ist günstiger als eine einzelne Police und greift sofort.

Gerade die Beratungshilfe wird zu selten genutzt. Eine kurze Einschätzung, ob sich der Streit überhaupt lohnt, kostet Sie damit fast nichts und erspart manchen teuren Irrweg. Den Schein holen Sie beim Amtsgericht Ihres Wohnorts, persönlich oder schriftlich, und nehmen ihn zum Anwalt mit. Wichtig ist die Reihenfolge: Erst den Schein besorgen, dann zur Beratung. Wer vorher schon einen Anwalt beauftragt hat, geht beim Eigenanteil oft leer aus.

Ein Wort noch zum Versichererwechsel, weil mich danach so viele fragen. Wenn Sie nahtlos von einem alten Vertrag in einen neuen wechseln, übernimmt der neue Versicherer in der Regel die schon erfüllte Wartezeit. Sie stehen also nicht wieder bei null. Das hilft Ihnen aber nur für künftige Fälle. Einen Streit, der bereits beim alten Versicherer als vorvertraglich galt, macht auch der Wechsel nicht versicherbar.

Der ehrliche Rat für die Zukunft #

Wenn Sie diesen Text lesen, weil gerade ein Brief auf dem Tisch liegt, dann ist die Versicherung für genau diesen Fall mit hoher Wahrscheinlichkeit kein Thema mehr. Prüfen Sie die Alternativen oben und holen Sie sich eine erste anwaltliche Einschätzung.

Und schließen Sie jetzt ab, aber für das nächste Mal. Eine ordentliche Police kostet im Privatbereich oft zwischen 15 und 30 Euro im Monat. Wer sie hat, bevor der Ärger kommt, zahlt einen Bruchteil dessen, was ein Prozess kostet, und muss sich diese Frage nie wieder stellen. Der beste Tag für den Abschluss ist immer der Tag, an dem noch alles ruhig ist.